Кредит или накопления: что выгоднее при покупке техники в условиях высокой инфляции?

Кейс 1: покупка смартфона

Предположим, мы хотим купить новый смартфон. В среднем современная модель обойдется нам в 90 000 ₽. Чтобы оценить, выгодно ли копить на покупку, понадобятся данные об инфляции:

Согласно среднесрочному прогнозу Банка России по итогам заседания Совета директоров по ключевой ставке 24 октября 2025 года, инфляция в среднем за 2026 год составит 5,6–6,3 [1].

С учетом прогнозируемой инфляции 6% через год смартфон будет стоить 95 400 ₽.

Если копить, открыв вклад

Чтобы за год накопить 95 400 ₽ на покупку смартфона, будем ежемесячно пополнять вклад на 7 432,98 ₽. С учетом ставки по вкладам 14.57% [2] через год у нас будет необходимая сумма. При этом 6 204 ₽ из 95 400 ₽ мы получим в качестве дохода по вкладу.

Если взять в кредит на один год

Если взять кредит на один год, то мы сразу получим деньги, купим смартфон и начнем им пользоваться. Это хорошее решение, если старое устройство не работает и заменить его нечем. Однако за скорость и удобство приходится платить: банк берет процент за использование своих денег, что увеличивает итоговую стоимость устройства.

Допустим, ставка по кредиту на срок 12 месяцев составит 28,5%.

С учетом такой ставки ежемесячный платеж составит 8 707,57 ₽.
Общая сумма платежа по кредиту — 104 491 ₽.
Переплата (выплата процентов банку) — 14 491 ₽.

Что в итоге

В соответствии с расчетами, копить с помощью вклада оказывается выгоднее, чем покупать в кредит, на 15 295 ₽: всего по кредиту мы выплачиваем 104 491 ₽, а чтобы накопить с помощью вклада, кладем на депозит 89 196 ₽ своих денег.

Кейс 2: покупка автомобиля

Предположим, мы собираемся купить автомобиль. Он стоит 900 000 ₽. В качестве срока возьмем 3 года — в течение этого времени будем копить, пополняя вклад, или выплачивать кредит. По прогнозу инфляция для данной товарной категории в 2026 году составит 6%, в 2027-2028 годах — 4% [3].

С учетом прогнозируемой инфляции через три года автомобиль будет стоить 1 031 846 ₽.

Если копить, открыв вклад

Если копить в течение 3 лет, то ежемесячно будем вносить на депозит 23 024 ₽. В этом случае сумма, которую мы отдадим за авто, будет без доплат банку. При ставке по вкладу 14,57% [2] через три года накопится необходимая сумма, при этом часть средств — 202 980 ₽ из 1 031 846 ₽ — составит доход по вкладу.

Если взять в кредит на три года

Мы сразу получим нужную сумму и купим машину.

Допустим, ставка по кредиту составит 28,5%.

В течение трех лет будем ежемесячно платить 37 471 ₽. Это значительная статья регулярных расходов.

Общая сумма платежа по кредиту — 1 348 948 ₽.
Переплата (выплата процентов банку) — 448 948 ₽.

Что в итоге

В соответствии с расчетами, копить с помощью вклада оказывается выгоднее, чем покупать в кредит, на 520 081 ₽: всего по кредиту мы выплачиваем 1 348 948 ₽, а чтобы накопить с помощью вклада, кладем на депозит 828 866 ₽ своих денег.

Выводы

Копить на покупку или взять кредит — выбор всегда за вами.

Если покупка нужна уже сейчас, кредит позволяет приобрести товар сразу. Если приоритет — снизить переплату и финансовые риски, стоит рассмотреть вариант накопления средств. При принятии решения важно учитывать текущий уровень инфляции, а также ставки по кредитам и вкладам.

Калькулятор

Чтобы определить, какой вариант окажется выгоднее именно в вашем случае, воспользуйтесь калькулятором — скачайте таблицу по ссылке и задайте свои параметры.